Heymondo: le condizioni lette riga per riga

Heymondo è la terza marca di assicurazione viaggio più cercata in Italia, e la prima cosa da sapere è che non è una compagnia. Il rischio lo porta IMA Italia Assistance S.p.A., iscritta all'albo delle imprese di assicurazione e riassicurazione al numero 1.00114, e il nome Heymondo appartiene a un broker spagnolo, Smart Insurance Correduria de Seguros S.L. di Barcellona, abilitato in Italia in libera prestazione di servizi. Abbiamo letto il set informativo edizione 01/2025, cinquantadue pagine, e ne esce un prodotto costruito su massimali molto alti e su sottolimiti molto bassi. Le due cose stanno nello stesso documento, e vanno lette insieme.

Heymondo è il contratto italiano del nostro corpus che copre il maggior numero di rischi in un solo documento, ed è anche quello che chiede più attenzione nella lettura dei sottolimiti. I dieci milioni del livello Premium sono reali e sono scritti, ma la cifra che il viaggiatore incontrerà davvero in un pronto soccorso è più spesso quella dei sottolimiti, e dentro c'è un massimo di 2.000 euro di spese mediche e farmaceutiche. Le malattie preesistenti sono escluse senza finestra in mesi: il documento considera preesistente anche una patologia diagnosticata o in corso di accertamento prima della partenza, il che è più largo di una data di stipula. Restano fuori le epidemie e le pandemie dichiarate dall'Organizzazione mondiale della sanità e le quarantene imposte dalle autorità. Heymondo non fa parte del nostro comparatore, e questa valutazione legge il documento, non un prezzo che avremmo chiesto.

Il contratto ha tre livelli, e il massimale sanitario cambia con la destinazione, non solo con il livello. Per il mondo intero, Stati Uniti e Canada compresi, le spese mediche valgono 2.500.000 euro nel livello Tranquillità, 5.000.000 nel livello Top e 10.000.000 nel livello Premium; in Europa scendono a 1.000.000, 2.000.000 e 4.000.000; in Italia a 25.000, 50.000 e 100.000 euro. Dentro quei tetti agiscono sottolimiti molto più stretti: le spese mediche e farmaceutiche valgono 1.000, 1.500 o 2.000 euro, le cure riabilitative 300 o 500, le cure dentarie urgenti 200, 300 o 600 euro. Sette prestazioni portano invece la dicitura massimale illimitato: consulto medico telefonico, invio di medicinali urgenti, trasporto sanitario, rientro sanitario, segnalazione di un legale, trasmissione di messaggi urgenti e rimpatrio salma. Il bagaglio è escluso nel livello Tranquillità, vale 1.500 euro nel Top e 3.500 nel Premium, e la responsabilità civile 50.000, 100.000 o 150.000 euro. L'annullamento non è compreso: è un'opzione a pagamento, con massimale di 3.000 o 6.000 euro per assicurato.

Una riga decide tutto il resto: nessun rimborso è previsto senza alcun preventivo contatto con la Struttura Organizzativa, e il documento aggiunge come si prova quel contatto, che la mancanza di un numero di pratica si assume come mancanza di contatto con la struttura, salvo prova contraria. Il numero di pratica è quindi il documento che vale, più della ricevuta dell'ospedale. Due altri limiti pesano nella pratica. Il primo è il tetto di 100 euro per singolo oggetto sulla garanzia bagaglio, che rende molto teorici i 3.500 euro del livello Premium quando a sparire è una valigia intera; le apparecchiature elettroniche restano escluse se inserite nel bagaglio consegnato al vettore. Il secondo è la durata: la garanzia sanitaria opera per un periodo non superiore a novanta giorni complessivi di degenza ospedaliera.

Il documento non stampa nessun premio, e non ne deduciamo nessuno. Stampa però una cifra che riguarda il prezzo: la provvigione media percepita dal broker distributore è dichiarata al 37 per cento del premio imponibile, e lo stesso broker scrive di agire su incarico del cliente e di non fornire consulenza basata su un'analisi imparziale e personale. Sul fronte delle franchigie esiste un'opzione Franchigia zero, che cancella la franchigia di 75 euro su spese mediche, bagaglio e interruzione del viaggio: è la sola leva sul costo di un sinistro che il contratto lasci in mano al viaggiatore.