Nobis Filo diretto Travel: i massimali non sono stampati

Nobis Compagnia di Assicurazioni S.p.A. è un assicuratore italiano vero, e il suo Set Informativo lo documenta meglio della media: decreto di autorizzazione del venti ottobre 1993, iscrizione alla Sezione I dell'Albo Imprese IVASS al numero 1.00115, patrimonio netto di 71.902.188 euro e due indici di solvibilità Solvency II stampati in chiaro, 202,92 per cento sull'SCR e 450,93 per cento sull'MCR. Abbiamo letto tutte e quarantaquattro le pagine del contratto multirischio viaggi Filo diretto Travel, modello 6003, edizione primo aprile 2022. Il risultato è insolito e va detto subito: questo documento non contiene nessuno dei massimali che il lettore sta cercando.

Filo diretto Travel non è una polizza che si compra: è una polizza che si riceve. Il documento lo scrive due volte, ed è la chiave di tutto. La polizza è valida esclusivamente se abbinata, in forma accessoria, alla vendita di un viaggio effettuata dal Contraente, e sono esclusi tutti i sinistri relativi a eventi accaduti al di fuori del periodo di fruizione del servizio turistico prestato dall'organizzatore. Il Contraente è il tour operator o l'agenzia; il viaggiatore è l'assicurato, non il cliente. È per questo che i massimali non sono nel Set Informativo: sono negoziati fra Nobis e ciascun organizzatore, e finiscono in una scheda di polizza che varia da un contratto all'altro. La conseguenza pratica è netta. Se hai comprato un viaggio e ti ritrovi assicurato con Filo diretto Travel, il documento che ti è stato consegnato non ti dice quanto sei coperto: devi chiedere la scheda di polizza al tuo tour operator, ed è l'unico modo di saperlo. Il contratto in sé è largo, diciotto capitoli di garanzie fino all'assistenza al veicolo e ai familiari rimasti a casa, e Nobis è un assicuratore che pubblica i propri indici di solvibilità, cosa che quasi nessuno in questo corpus fa. Ma un contratto di cui non si conoscono i massimali non si confronta con un contratto di cui si conoscono, e non attribuiamo a questa lettura una valutazione che fingerebbe il contrario. Nobis non fa parte del nostro comparatore, e questa pagina legge un documento, non un prezzo che avremmo chiesto.

La frase che governa tutta la lettura sta nel DIP aggiuntivo: per ogni singola garanzia indicata nel prodotto ed esplicitamente sottoscritta dal Contraente sono previste somme assicurabili, identificate nel dettaglio nella Scheda di polizza. Quella scheda non fa parte del Set Informativo. Le spese mediche valgono nel limite dei massimali per assicurato indicati nella scheda di polizza. La responsabilità civile, articolo 13.1, usa le stesse parole. Gli infortuni, articolo 11.3, rinviano i capitali assicurati alla stessa scheda. Bagaglio, annullamento e ritardo volo pure. Non sappiamo dunque quanto copre questo contratto, e nessun numero in questa pagina lo afferma. Quello che il documento stampa sono i sottolimiti, cioè le righe che tolgono: visite, esami e analisi fino a 1.500 euro, medicinali prescritti sul posto fino a 1.000 euro, spese mediche a bordo di una nave fino a 800 euro, cure dentarie urgenti fino a 200 euro e solo a seguito di infortunio, trasporto fino al più vicino istituto di cura fino a 5.000 euro. Sul bagaglio, il rimborso massimo è di 300 euro per singolo oggetto, ridotto al cinquanta per cento per gioielli, pietre preziose, orologi, pellicce, apparecchiature fotocineottiche, radio-televisive ed elettroniche. Un solo tetto complessivo è scritto, e non è individuale: l'esborso massimo dell'impresa non può superare 1.000.000 di euro per evento, e 300.000 euro per polizza e per evento sulla sola garanzia infortuni. Una riga dell'articolo 5 chiude poi la copertura prima ancora dei massimali, e non sta in nessuna tabella: l'assicurazione vale solo per gli eventi occorsi a una distanza superiore ai 50 chilometri dal luogo di residenza, con la sola eccezione dell'annullamento. Un ricovero a quaranta chilometri da casa, durante un soggiorno organizzato, resta fuori. Da non confondere con i 100 chilometri che il documento cita altrove: quelli si misurano dal luogo del soggiorno e riguardano soltanto gli atti di terrorismo che aprono l'annullamento.

Il contratto è severo sui tempi e sul consenso agli accertamenti. In annullamento l'assicurato deve denunciare il sinistro entro le ore 24 del giorno successivo all'evento, telefonicamente o dal sito, e comunicare l'annullamento anche al tour operator o all'agenzia. Se non lo fa, oppure se non consente all'impresa di inviare gratuitamente il proprio medico fiduciario, lo scoperto a suo carico sale al trenta per cento, tranne in caso di decesso, ricovero o infezione da Covid-19. Sulle spese mediche la logica è la stessa rovesciata: fino a 1.000 euro l'assicurato può pagare e chiedere il rimborso, oltre quella soglia l'autorizzazione preventiva della Centrale Operativa non è un consiglio ma la condizione del rimborso pieno. Il pagamento diretto in ospedale è possibile, su richiesta, in caso di ricovero o di Day Hospital.

Nessun premio è stampato, e non ne deduciamo nessuno. Il documento precisa anzi che per Filo diretto Travel non sono previste riduzioni di premio, e che il premio è già comprensivo di imposte. Non stampa neppure la quota media percepita dagli intermediari, che altri contratti di questo mercato pubblicano. Quello che pesa sul costo reale di un sinistro è invece scritto per intero. Sulle spese mediche c'è una franchigia assoluta di 70 euro per sinistro, che non si applica in caso di ricovero o di Day Hospital. Per ogni importo superiore a 1.000 euro serve l'autorizzazione preventiva della Centrale Operativa: senza, scatta uno scoperto del venticinque per cento con un minimo di 70 euro, e nessun rimborso è dovuto se l'assicurato non è in grado di dimostrare il pagamento tramite bonifico o carta di credito. In annullamento gli scoperti sono tre: il quindici per cento nei casi ordinari, il venti per cento quando la penale è pari o superiore al novanta per cento, il trenta per cento per i casi legati al Covid-19, sempre con un minimo di 50 euro, e azzerati in caso di decesso o ricovero.